保險(xiǎn)業(yè)里，車(chē)主“健忘”已成車(chē)險(xiǎn)理賠的一大殺手。不同于壽險(xiǎn)有60天的繳費(fèi)寬限期，車(chē)險(xiǎn)一旦“過(guò)期”，在斷檔期“裸奔”的愛(ài)車(chē)出險(xiǎn)后，車(chē)主不但沒(méi)法獲得任何賠付，甚至可能面臨保費(fèi)上浮。如果是交強(qiáng)險(xiǎn)過(guò)期，后果則更嚴(yán)重，將面臨扣分、扣車(chē)、罰款等處罰。

車(chē)險(xiǎn)沒(méi)有寬限期

金先生因?yàn)槊τ诠ぷ魍浗o車(chē)子續(xù)保了。上周某一天由于闖紅燈被交警攔下，而且被查到他的車(chē)險(xiǎn)已經(jīng)過(guò)期，金先生的汽車(chē)就被扣留了。并且交警給予金先生規(guī)定投保最低責(zé)任限額應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)兩倍的罰款。為了拿到愛(ài)車(chē)，金先生匆忙趕到保險(xiǎn)公司去給汽車(chē)?yán)m(xù)保，卻被告知超過(guò)了續(xù)保期，要續(xù)保還要重新驗(yàn)車(chē)。多一道手續(xù)不說(shuō)，還平添許多麻煩。

對(duì)工作繁忙的有車(chē)族來(lái)說(shuō)，忘記續(xù)保在所難免，為什么保險(xiǎn)公司不能像壽險(xiǎn)那樣設(shè)置寬限期呢？很多壽險(xiǎn)都含有60天的繳費(fèi)寬限期，即便在2年內(nèi)補(bǔ)繳費(fèi)用，保單都可能“起死回生”。對(duì)部分短期內(nèi)資金比較緊張的消費(fèi)者而言，這種繳費(fèi)寬限期給了一個(gè)緩沖。對(duì)此，太平財(cái)險(xiǎn)湖南分公司車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)家李峰解釋?zhuān)啾壤U費(fèi)幾十年的壽險(xiǎn)而言，車(chē)險(xiǎn)最多為一年。加上出險(xiǎn)概率高、車(chē)主續(xù)保忠誠(chéng)度無(wú)法保障等多種因素，車(chē)險(xiǎn)不存在繳費(fèi)寬限期。

過(guò)期續(xù)保或需驗(yàn)車(chē)

一般而言，各保險(xiǎn)公司會(huì)在車(chē)險(xiǎn)臨近“保質(zhì)期”時(shí)提醒車(chē)主，但車(chē)輛仍可能脫保“裸奔”。一方面，車(chē)主確實(shí)忘記了當(dāng)初投保的具體日期，結(jié)果錯(cuò)過(guò)了規(guī)定續(xù)保期限；另一方面，有的車(chē)主心存僥幸。考慮到可能存在的道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)部分續(xù)保車(chē)輛多了一道關(guān)卡：驗(yàn)車(chē)。“如果車(chē)主只購(gòu)買(mǎi)三責(zé)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)區(qū)別對(duì)待；但如果是車(chē)損險(xiǎn)，續(xù)保時(shí)則要求驗(yàn)車(chē)。”李峰說(shuō)。

保險(xiǎn)公司如何發(fā)現(xiàn)脫保車(chē)輛呢？系統(tǒng)一般默認(rèn)沒(méi)有賠付記錄的車(chē)?yán)m(xù)保將自動(dòng)享受優(yōu)惠。而如果承保系統(tǒng)顯示過(guò)去一年內(nèi)沒(méi)有賠付記錄，而車(chē)險(xiǎn)又沒(méi)有享受折扣優(yōu)惠，原因只能是：車(chē)輛脫保、車(chē)輛已過(guò)戶(hù)或車(chē)輛和保單信息不符。如果是車(chē)輛脫保，為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可能要求驗(yàn)車(chē)。

脫保后費(fèi)率可能上浮

目前長(zhǎng)沙市各大保險(xiǎn)公司普遍對(duì)“脫保”車(chē)區(qū)別對(duì)待：車(chē)輛“脫保”超過(guò)60天后，車(chē)主續(xù)保不但不能享受到續(xù)保優(yōu)惠，還可能面臨費(fèi)率上浮。如果是交強(qiáng)險(xiǎn)脫保，后果更嚴(yán)重，將面臨來(lái)自交警部門(mén)的扣車(chē)、扣分、罰款等懲罰措施。

對(duì)此，為避免費(fèi)事費(fèi)錢(qián)，保險(xiǎn)業(yè)人士建議車(chē)主“把事做在前面”。“交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種，按照規(guī)定車(chē)輛沒(méi)有交強(qiáng)險(xiǎn)是不能上路的。一旦被發(fā)現(xiàn)，交警會(huì)扣車(chē)，而且罰款。目前，普遍的罰款標(biāo)準(zhǔn)為交強(qiáng)險(xiǎn)的2倍。以一輛6座以下的家庭自用車(chē)為例，交強(qiáng)險(xiǎn)為950元/年，需繳納罰款1900元。只有繳納罰款并補(bǔ)買(mǎi)保險(xiǎn)之后車(chē)主才能上路。”因此，李峰提醒車(chē)主，可將保險(xiǎn)卡放在車(chē)內(nèi)方便提醒自己。同時(shí)應(yīng)該盡量“貨比三家”，綜合比較各種渠道以及各家公司的保險(xiǎn)項(xiàng)目和保費(fèi)，目前各家保險(xiǎn)公司電銷(xiāo)車(chē)險(xiǎn)的費(fèi)率比傳統(tǒng)渠道優(yōu)惠15%。車(chē)主還需避開(kāi)月底的集中續(xù)保高峰期，以免時(shí)間、手續(xù)等延誤導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)失效“裸奔”。

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車(chē)主需提防“早產(chǎn)”保單

本報(bào)訊(記者肖娟)車(chē)險(xiǎn)有時(shí)效，不僅僅是保單過(guò)期。近日有網(wǎng)友李先生爆出幾年前某知名保險(xiǎn)公司“早產(chǎn)”保單事件：還沒(méi)買(mǎi)車(chē)或車(chē)險(xiǎn)還未到期，保險(xiǎn)公司提前承保導(dǎo)致車(chē)主花冤枉錢(qián)。

同一個(gè)錯(cuò)誤，該保險(xiǎn)公司犯了兩次。據(jù)李先生介紹，購(gòu)車(chē)發(fā)票是2005年4月18日統(tǒng)一開(kāi)具的，但車(chē)輛保單簽發(fā)的保險(xiǎn)期限卻是從2005年4月6日開(kāi)始的，也就是說(shuō)，還沒(méi)買(mǎi)車(chē)時(shí)就有保單了，“時(shí)差”達(dá)12天；2007年續(xù)保時(shí)，同樣的事情又發(fā)生了：保單截止期限明確注明到2007年4月5日止，但續(xù)保時(shí)該公司保單出單日期卻為2007年3月24日，前后又相差了12天。

為避免保單過(guò)期，部分車(chē)主往往會(huì)提前續(xù)保，這為“早產(chǎn)”保單提供了可乘之機(jī)。由于續(xù)保合同的時(shí)間將自動(dòng)成為新保單的生效日，而這種“早產(chǎn)”保單不僅將使車(chē)主花冤枉錢(qián)，如果“早產(chǎn)”太久，還易導(dǎo)致理賠糾紛。由于“早產(chǎn)”保單，李先生投保期限出現(xiàn)了12天的重疊，相應(yīng)地續(xù)保當(dāng)年的保險(xiǎn)期限“縮水”12天。若在重疊期間發(fā)生理賠案，按照保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，投保人重復(fù)投保，保險(xiǎn)人并不重復(fù)理賠，即車(chē)主付出了雙倍的保費(fèi)，但沒(méi)法獲得雙倍理賠。

溫馨提示

以下渠道可獲知車(chē)險(xiǎn)保單有效期

●車(chē)險(xiǎn)快到期時(shí)，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員和客服會(huì)通過(guò)短信或電話(huà)告知

●通常為愛(ài)車(chē)做養(yǎng)護(hù)的4S店會(huì)在車(chē)險(xiǎn)到期前提醒車(chē)主續(xù)保

●車(chē)主可在每年購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)當(dāng)日設(shè)置備忘錄做個(gè)提醒

●投保時(shí)領(lǐng)到的保險(xiǎn)卡建議放在車(chē)上或者跟駕照本、行駛證等放在一起，可供隨時(shí)查閱

●不確定具體哪一天到期，車(chē)主可撥打保險(xiǎn)客服電話(huà)或者登錄保險(xiǎn)公司網(wǎng)站實(shí)時(shí)查詢(xún)

來(lái)源：長(zhǎng)沙晚報(bào) 編輯：馮媛