“銀行最喜歡的就是房子、門面，其他的可能理都不理?！苯洺Ｂ牭筋愃频谋г?，可讓市民謝先生感到意外的是，比起房子，銀行更“中意”他的理財產品，不但質押成數更高，利息更省，放款速度也更快。

今年銀行理財產品仍舊呈爆發式增長。相對于波動劇烈的股市、慘淡的樓市，資金安全、收益穩定的銀行理財產品受到了普通工薪家庭的青睞。而作為延伸理財服務，不少銀行還允許將理財產品進行質押，以較快的速度獲得銀行貸款。

為待嫁女置業 遇資金瓶頸

長沙市民謝先生最近陪女兒逛各大家居裝修賣場，打算把剛交房的新房裝修妥當，作為女兒的婚前財產。但手頭余錢都用來付了房款，手頭緊的謝先生正忙著到處籌錢。但眼下，找熟人借錢開不了口，他名下僅有一套自住的住房，130多平方米，無貸款，可辦理抵押貸款。此外，去年購買的30萬元長沙銀行某款理財產品尚未到期，無法提前贖回。

為此，記者幫謝先生聯系了長沙銀行的理財師黃慧瓊。黃慧瓊的支招令謝先生的難題迎刃而解。黃慧瓊稱，該款理財產品可以視同定存，辦理存單質押貸款，而且相比房產抵押貸款，存單質押貸款不僅成數更高，利率更實惠，方式也更簡便。

成數高利率省 存單質押幫應急

謝先生趕往購買理財的網點咨詢得知，他不僅可憑該款理財產品辦理最高9成，也就是27萬元的存單質押貸款，而且最快5個工作日就能辦好。更關鍵的是，銀行工作人員告訴他，該款理財產品發行時的預期年化收益率逾7%，當前經歷了2次降息后1年期銀行貸款基準利率為6.0%，即使他的存單質押貸款利率上浮10%，為6.6%，理財的收益用來支付貸款利息仍有富余。不過，工作人員表示，不同的銀行網點，辦理情況會有不同。

相比之下，若要辦理住房抵押貸款，程序就繁瑣多了。以謝先生為例，當前銀行為市民辦理房屋抵押貸款，利率通常要在基準利率基礎上上浮，多的甚至要上浮40%~50%。此外，房屋抵押貸款需要請專業評估機構評估價格，費用不菲不說，過程也比較長，而且最多貸到房屋總價的7成，而存單質押貸款最多可貸9成。

貸款用途有要求 可消費不能買住房

記者隨后咨詢多家銀行客服了解到，市民應急時辦理的存單質押貸款，不僅適用于定期存款和銀行理財產品，同樣適用于國債、黃金、外幣存款以及外匯理財產品等。根據這些抵押物的價值和貸款用途的不同，在不同的銀行，分別可獲得不同的質押率和貸款期限，不過理財產品辦理質押貸款，通常貸款成數略低于定存和國債。

提醒市民的是，急需資金時可比較一下，提前支取定期存款和抵押貸款，哪種方式更劃算。比如一張未到期的定期儲蓄存單，提前支取會造成較大的利息損失，通過計算之后，提前支取的利率成本可能比直接辦理質押貸款更高。

不過，黃慧瓊提醒稱，并非所有的理財產品都能質押貸款，要看產品合同和各銀行的規定。此外，當前銀行普遍規定貸款不能用于購買住宅，但可用于購買商鋪、寫字樓、購車、裝修以及大宗消費。謝先生用來裝修，貸款用途應該是符合規定的。黃慧瓊還提醒，“在哪里買的理財產品，最好就在同一個網點辦理存貸質押貸款，作為老客戶，可以享受貸款成數、利率的更多優惠。”

各種質押貸款對比

抵押物 最高可貸成數 利率 備 　注

定期存單(人民幣) 90%-95% 基準或略有浮動 受理較快，有的銀行可當天放款

定期存單(外幣) 85% 基準或視情況浮動 各銀行具體有所不同，按當日匯率折算成人民幣給貸款額度

憑證式國債 90%-95% 基準利率上浮動 最好在購買銀行辦理，他行可能不予受理

銀行理財產品 70%-90% 基準利率上浮動 具體視購買產品的銀行及產品(一般為保本型)的相關規定

來源：長沙晚報 編輯：張少虎