大學(xué)生面對金融產(chǎn)品需擦亮雙眼。資料圖片
□石兆銘
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在大學(xué)生中的推廣已經(jīng)非常廣泛，犯罪分子也將目標轉(zhuǎn)向了金融知識缺乏的大學(xué)生群體。去年3月，鄭州一名21歲大學(xué)生因無力償還60萬元網(wǎng)貸跳樓自殺，10月吉林動畫學(xué)院數(shù)十名學(xué)生陷入分期詐騙，涉案金額高達200多萬元，去年歲末，更是曝出了轟動全國的“裸貸門”。大學(xué)生群體成為重災(zāi)區(qū)，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提出巨大挑戰(zhàn)。
大學(xué)生身邊互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品知多少？
作為大學(xué)生，應(yīng)該了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的知識，知曉常見詐騙手段并做好風險防范。
首先要搞清與大學(xué)生群體密切相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品多源于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的不同形式，大致有網(wǎng)上支付、金融網(wǎng)銷、眾籌等幾類，與大學(xué)生群體密切相關(guān)的主要是網(wǎng)上支付和網(wǎng)絡(luò)理財。
網(wǎng)上支付渠道很多，微信零錢支付、APP綁定銀行卡支付、支付寶轉(zhuǎn)賬等讓人眼花繚亂，支付形式更是花樣繁多，普通支付、咻一咻支付、條形碼支付等不一而足。但歸根結(jié)底，網(wǎng)上支付大體分為網(wǎng)銀支付（或銀行快付）和銀行卡快捷支付（第三方支付）。網(wǎng)銀支付（或銀行快付）就是通過銀行網(wǎng)站進行資金結(jié)算，最大優(yōu)點是安全性高，無需第三方參與，直接跳轉(zhuǎn)銀行頁面并在銀行端完成支付，缺點是操作步驟繁多復(fù)雜，用戶必須使用商戶合作銀行的銀行卡。相對便捷的方式叫做銀行卡快捷支付（第三方支付），直接在商戶端綁定銀行卡，大大簡化了網(wǎng)上支付的操作流程，但用戶在簽約過程中向第三方支付機構(gòu)透露了自己的銀行卡號、身份證號、手機號等重要信息。事實上，微信、淘寶等電商的快捷支付就是這種方式。
網(wǎng)絡(luò)理財大致分為兩類。一類是以“余額寶”為首的互聯(lián)網(wǎng)金融公司推出的理財產(chǎn)品，一類是銀行推出的線上理財平臺。第一類以“余額寶”為例，它將小額閑置資金通過互聯(lián)網(wǎng)平臺聚集起來，集中投資以獲得高于銀行活期存款的收益。同時，又支持用戶隨時贖回資金到支付寶賬戶中，用于即時消費、生活繳費和信用卡還貸等。余額寶的零錢增值功能與生活中的支付功能相融合，滿足了用戶日常的金融需求。另一類是銀行發(fā)行的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。銀行信譽和社會口碑是這類產(chǎn)品的最大優(yōu)勢。與互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品相比，銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品通常具有期限固定、投資門檻高的特點。為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)“寶寶類”產(chǎn)品所帶來的市場競爭，銀行也推出了自己的活期類理財產(chǎn)品，可以通過網(wǎng)上銀行、手機銀行、第三方合作平臺等多種渠道購買，方便投資者操作的同時也增強了產(chǎn)品的吸引力。比如，中國銀行的直銷銀行產(chǎn)品易商理財，除了可以通過官方手機銀行購買，還開通了微信公眾號等便捷的申贖渠道。
金融騙術(shù)有幾多？
網(wǎng)購?fù)丝钤p騙，是當下流行的一種網(wǎng)絡(luò)詐騙手段。主要形式是騙子冒充賣家，通過電話、聊天工具等方式與剛剛完成網(wǎng)購的用戶進行聯(lián)系，謊稱其剛剛購買的商品出現(xiàn)交易異常，并在“指導(dǎo)”用戶進行交易異常處理時，誘騙用戶進入釣魚網(wǎng)站并進行支付操作，最終騙取用戶錢財。
類似方法還用于電話詐騙：犯罪分子預(yù)先掌握用戶姓名、手機號等基本信息，以銀行、商戶、電信等工作人員名義（可能使用偽基站等手段模擬呼出號碼）給用戶打電話，提出信用貸款、信用卡額度提升、網(wǎng)絡(luò)購物退貨等服務(wù)取得信任，騙取用戶卡號、取款密碼以及手機短信驗證碼等銀行卡簽約、支付的關(guān)鍵信息，隨后在電商網(wǎng)站或第三方支付機構(gòu)進行網(wǎng)上支付交易以轉(zhuǎn)移資金。
網(wǎng)購?fù)丝钤p騙，是當下流行的一種網(wǎng)絡(luò)詐騙手段。主要形式是騙子冒充賣家，通過電話、聊天工具等方式與剛剛完成網(wǎng)購的用戶進行聯(lián)系，謊稱其剛剛購買的商品出現(xiàn)交易異常，并在“指導(dǎo)”用戶進行交易異常處理時，誘騙用戶進入釣魚網(wǎng)站并進行支付操作，最終騙取用戶錢財。
潛藏的風險咋防范？
那么，作為學(xué)生群體，如何預(yù)防其中潛藏的風險呢？
互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙雖然手法層出不窮，但預(yù)防措施萬變不離其宗。從學(xué)生群體個人來說，做好以下幾點，就能夠在一定程度上保護好自己，防患于未然。首先，不貪圖小便宜，不輕信遠低于或高于市場價值規(guī)律的誤導(dǎo)性宣傳信息，不隨意訪問陌生網(wǎng)站或他人發(fā)來的網(wǎng)址鏈接，不盲目追求高收益。其次、提高自我保護意識，妥善保管重要個人信息，不向他人透露本人證件號碼、銀行賬號、取款及登錄密碼、手機驗證碼等，盡量避免在網(wǎng)吧等公共場所使用網(wǎng)上支付等動賬服務(wù)。最后，上網(wǎng)收到推送消息應(yīng)仔細甄別，嚴加防范，主動通過官方渠道及其他正規(guī)網(wǎng)站求證信息真實性。一旦遭遇詐騙，立即向公安機關(guān)報案，聯(lián)系相關(guān)銀行或第三方支付機構(gòu)凍結(jié)涉案資金，保留聊天記錄等關(guān)鍵信息備查。
學(xué)校也要推進網(wǎng)絡(luò)安全教育。學(xué)生對信息時代的安全風險認識不足。在加強安全教育的基礎(chǔ)上，需要善于運用信息技術(shù)抵御新的校園安全風險。自從山東徐玉玉案發(fā)生以來，各大高校正在把防電信網(wǎng)絡(luò)詐騙放在校園安全教育的重要位置。日前，為提升學(xué)院學(xué)生防騙意識，湖北大學(xué)知行學(xué)院還通過偽裝成“騙子”，以“詐騙模擬”的方式來讓學(xué)生切身體會被“騙”的感覺。
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