近日，中央高層表態(tài)要從戰(zhàn)略和全局高度，加快轉(zhuǎn)變金融業(yè)發(fā)展方式，推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和改革創(chuàng)新，全面提高對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)水平，加強(qiáng)小企業(yè)的資金支持，在社會(huì)上引起高度關(guān)注，讓中小企業(yè)融資難問(wèn)題的聚焦度倍增。

為應(yīng)對(duì)強(qiáng)烈通脹預(yù)期，央行連續(xù)的上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率，對(duì)本來(lái)融資就非常弱勢(shì)的中小企更是雪上加霜。

就在社會(huì)高度關(guān)注中小企業(yè)融資困擾世界經(jīng)濟(jì)界發(fā)展難題該如何破解之時(shí)，河南的新農(nóng)保機(jī)制或許能給大家?guī)?lái)更多破解中小企業(yè)融資高風(fēng)險(xiǎn)、窮途困惑的啟示。

保民生創(chuàng)業(yè)體制下河南新農(nóng)保之“優(yōu)”

7月12日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在河南洛陽(yáng)牽手全省小額擔(dān)保協(xié)議的簽訂，不僅標(biāo)志著河南小額擔(dān)保全民創(chuàng)業(yè)邁上了新的臺(tái)階，更多更深層的拷問(wèn)了當(dāng)前中小企業(yè)融資的困惑。

數(shù)字顯示，自2003年，河南累計(jì)發(fā)放小額擔(dān)保貸款195多億元，到期還款率保持在99%以上，盡管相對(duì)于2010年全省就發(fā)放擔(dān)保資金64.4億元，資金形勢(shì)依然十分嚴(yán)峻。

但是，河南新農(nóng)保完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、責(zé)任追究機(jī)制、逾期貸款的催收保障機(jī)制，經(jīng)濟(jì)與行政、法律杠桿的有效協(xié)調(diào)社會(huì)主渠道的重要作用，卻具有現(xiàn)實(shí)性、時(shí)代性意義。

雖然分析顯示，目前，河南的小額擔(dān)保貸款依然面臨擔(dān)保資金嚴(yán)重不足、貸款門(mén)檻高、部分領(lǐng)導(dǎo)重視程度不夠等諸多不利因素。但從2005年，河南將小額擔(dān)保貸款列入向人民群眾承諾辦好的“十件實(shí)事”之一，實(shí)施倡導(dǎo)的國(guó)家公務(wù)員提供反擔(dān)保體制，首創(chuàng)的“小額擔(dān)保貸款批發(fā)直貸模式”，推廣探索完善的“公司＋農(nóng)戶”、“市帶縣縣”模式卻有力促進(jìn)了地方就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更重要的是全省形成的小額擔(dān)保貸款服務(wù)體系在專(zhuān)業(yè)化、制度化、規(guī)范化的創(chuàng)新，為時(shí)下中小企業(yè)融資提供了一條新思路。

體制、制度下中小企業(yè)融資之“重”

當(dāng)大家更多的把小額擔(dān)保貸款單一的定位到國(guó)家戰(zhàn)略性創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、民生、穩(wěn)定工程，把更多的目光聚焦到政府行為、政府擔(dān)保、政府貼息等問(wèn)題時(shí)，更多的卻遺忘了、忽視了金融機(jī)構(gòu)為何情愿放棄高息的中小企業(yè)融資，卻熱衷于政府貼息。

風(fēng)險(xiǎn)、門(mén)檻。不可否認(rèn)，按照國(guó)家1:5放量的政策性擔(dān)保放貸政策，的確給了政府擔(dān)保更多的積極性，不過(guò)政府融資擔(dān)保的資金來(lái)源也是個(gè)考驗(yàn)，相對(duì)與一個(gè)人口大省了不起也就是那么多，比起企業(yè)融資動(dòng)輒百萬(wàn)、千萬(wàn)數(shù)億來(lái)說(shuō)的確不能成為風(fēng)險(xiǎn)，況且尚有政府兜底，好像完全是無(wú)本的好事。

其實(shí)，值得關(guān)注的是即便小額擔(dān)保貸款是政策性、指令性產(chǎn)物，但同一道考題在河南乃至全國(guó)就出現(xiàn)了異同結(jié)果，像曾任河南洛陽(yáng)市委書(shū)記連維良就曾問(wèn)責(zé)四位“零”書(shū)記的也不會(huì)多見(jiàn)。

正是這樣，大多符合政策人員能拿到政府擔(dān)保的小額貸款也并不是一帆風(fēng)順，即便資金量不大同樣要遇到申請(qǐng)、風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保、資產(chǎn)取證、定期成本收回等門(mén)檻，不同的是政府從中為銀行做了大量基礎(chǔ)工作，不僅直接為政策人員融資降低了門(mén)檻，而且充當(dāng)了銀行角色。

采訪中，洛陽(yáng)市擔(dān)保機(jī)構(gòu)告訴記者，他們市級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)統(tǒng)一申請(qǐng)認(rèn)證，縣級(jí)以下?lián)C(jī)構(gòu)每天的大量工作就是對(duì)申請(qǐng)對(duì)象進(jìn)行逐一核查、確認(rèn)，然后把全市需用資金量統(tǒng)計(jì)報(bào)給合作金融結(jié)構(gòu)，銀行整體把資金分給個(gè)單元戶，貸款對(duì)象是政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)而不是個(gè)體，到期款項(xiàng)依然由機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)收回，銀行根本就不擔(dān)心資金收回問(wèn)題，也大大降低了個(gè)體單獨(dú)與銀行打交道的麻煩和成本。

其中值得一提的是，對(duì)于勞動(dòng)密集型企業(yè)貸款超過(guò)200萬(wàn)元以上的企業(yè)，除200萬(wàn)元可以享受政府貼息外，超額部分依然可以順利辦好，利息、效率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)比企業(yè)個(gè)體自己辦理便捷的多。

在洛陽(yáng)市新安縣采訪時(shí)，磁澗宗江養(yǎng)殖廠的李江告訴記者，他98年開(kāi)始養(yǎng)殖生豬發(fā)展到現(xiàn)在年出欄量近2000頭，從07年的3萬(wàn)元貸到如今30萬(wàn)元，期間從沒(méi)有延期過(guò)返款日期，負(fù)責(zé)跟蹤服務(wù)的同志幾乎不幾天就來(lái)一趟咨詢發(fā)展情況，遇到發(fā)展難題每次都主動(dòng)幫助，因此，遇到需要資金的時(shí)候，一般從申報(bào)到放貸15天就能完成。

在洛陽(yáng)龍門(mén)一家占地600畝的創(chuàng)業(yè)基地，企業(yè)代表形象的把新農(nóng)保比喻成貼心款。

風(fēng)險(xiǎn)、制度、信譽(yù)、服務(wù)是門(mén)檻還是“嫌貧愛(ài)護(hù)”

面對(duì)目前中國(guó)的資本市場(chǎng)，一面是大量民間流動(dòng)資本追逐股票市場(chǎng)、投機(jī)房地產(chǎn)市場(chǎng)，推高房?jī)r(jià)，銀行理財(cái)產(chǎn)品急劇增長(zhǎng)，另一面是具有重要意義的中小企業(yè)出現(xiàn)資金問(wèn)題。

盡管一些大型銀行已經(jīng)上市，銀行體系作為資金供給的重要載體，更應(yīng)該放下身段，通過(guò)自身體系、架構(gòu)、機(jī)制的建設(shè)承擔(dān)起更多的責(zé)任，把中小企業(yè)的資金需求納入發(fā)展并量化，并合理的引導(dǎo)民間資本的流向。

來(lái)源：中國(guó)日?qǐng)?bào)河南記者站（記者 楊波）編輯：張少虎