勢在必改

小汽車的綜合成本率只有97.77%，略有贏余；營運貨車、特種車、拖掛車包括拖拉機的虧損達(dá)67億元；東部17個省份賠得多，不虧損的18個省份大部分在中西部

既然經(jīng)營數(shù)據(jù)可信，那交強險到底“虧”在什么地方了呢？專家指出，如果不挖掘“虧損”的深層原因，交強險制度前景將一片暗淡。

費率結(jié)構(gòu)不合理。“費率與風(fēng)險一致，這是保險的基本原理之一。目前‘大一統(tǒng)’的費率結(jié)構(gòu)很不科學(xué)。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系主任庹國柱舉例說，一是車種費率結(jié)構(gòu)不合理——2010年家用小轎車的綜合成本率只有97.77%，略有結(jié)余，是比較合理的。而營運客貨車、特種車、拖掛車包括拖拉機這部分虧損67億元，占全部承保虧損97億元的69%，等于讓小轎車為經(jīng)營類車輛埋單；二是費率地區(qū)結(jié)構(gòu)不合理——東部17省賠得多，不虧損的18個省區(qū)大部分在中西部，不發(fā)達(dá)地區(qū)為發(fā)達(dá)地區(qū)埋單。

法律環(huán)境需改善。最突出的問題是，交強險的死亡傷殘、醫(yī)療費用和財產(chǎn)損失限額，在部分基層法院判決時，完全不顧分項限額的規(guī)定，一律“打通賠”，令交強險承擔(dān)責(zé)任以外的財產(chǎn)損失及全部醫(yī)療費用。此外，拖拉機費率的制定為體現(xiàn)惠農(nóng)政策，一直是“讓利”經(jīng)營，于是許多地方將“運輸車輛”登記為“拖拉機”，享受低費率的同時讓保險公司承受高風(fēng)險、高額理賠，目前也沒有辦法對其“限制”。業(yè)內(nèi)人士指出，這種“不該賠也得賠、不該保也要保”的做法，雖然讓一部分車主得利，卻是在侵害其他車主的利益。

稅費政策不到位。“交強險應(yīng)不應(yīng)該繳納營業(yè)稅、城市建設(shè)附加費、教育附加費、保險監(jiān)管費等稅費，值得探討。強制投保，還要為此納稅，道理似乎不太充分。目前共計這7.5%的稅費實際上減少了交強險的賠償基金，推高了保險經(jīng)營管理費用水平，給交強險平添經(jīng)營負(fù)擔(dān)。”庹國柱說。

公司管理存漏洞。在2010年監(jiān)管部門開出的105張交強險罰單中，“虛列費用貼補交強險手續(xù)費”、“通過商業(yè)車險列支交強險手續(xù)費”、“為競爭擅自下浮交強險費率”等原因赫然在列。這說明，一些公司還是在經(jīng)營上“做了手腳”。盡管違規(guī)總額不高，但苗頭值得警惕。

經(jīng)營模式要改革。專家指出，國際上交強險的經(jīng)營模式主要有兩種：一是商業(yè)化模式——各商業(yè)保險公司在法律規(guī)定的范圍內(nèi)制定條款、費率，同時自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，歐美一些國家及新加坡、韓國等均采用此模式。二是代辦模式——交強險費率根據(jù)“不盈利、不虧損”的原則由政府制定，保險公司只收取固定的代辦費，但不承擔(dān)相關(guān)經(jīng)營風(fēng)險，日本、我國臺灣地區(qū)采用此模式。“我們交強險的制度前端政府管、后端由保險公司自己負(fù)責(zé)，政府、企業(yè)、監(jiān)管機構(gòu)責(zé)任義務(wù)界定不清，在現(xiàn)實中引發(fā)了許多問題。”陳東輝說。

交強險的問題，遠(yuǎn)非漲價降價那么簡單，監(jiān)管部門不應(yīng)再次輕易做出調(diào)價的決定。“現(xiàn)在看，2008年那次迫于輿論壓力，普遍過多地提高賠付限額和調(diào)低費率，其科學(xué)精算依據(jù)似乎不足。”庹國柱說。

“改，勢在必行。” 保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，他們正在按照國務(wù)院部署，會同相關(guān)部門深入研究交強險的經(jīng)營模式，并提出建立科學(xué)費率機制的思路與意見。

來源：人民日報 編輯：于姝楠