北京7月21日的一場暴雨，讓在京財產(chǎn)險公司共接到機動車輛保險接報案4.2萬件，估損金額約3.9億元。在這場突如其來的暴雨中，涉水車輛的理賠矛盾也在密集顯現(xiàn)。雖說突發(fā)暴雨是極端事件，難免會使各種理賠問題集中爆發(fā)，但是，中國經(jīng)濟網(wǎng)編輯注意到，在這次暴雨帶來的理賠糾紛中，起因基本皆是“發(fā)動機進(jìn)水受損僅‘涉水險’可以賠付”，幾乎成為這場糾紛的唯一矛盾點，讓人唏噓不已。

早在今年初，項俊波主席即已明確將改善車險理賠難問題列入今年的工作重點。保監(jiān)會和各地保監(jiān)局亦召開治理車險理賠難問題的工作會議，并不斷下發(fā)通知夯實監(jiān)管力度。然而，北京暴雨還是讓車險問題赤裸裸地暴露出來。如果說“7·21”暴雨的理賠矛盾原因分散，或許可以說，這是因為個別保險公司管理不善造成的，然而，矛盾如此集中，恐怕就是車險行業(yè)集體的弊病了。

所謂車險理賠難，其實更多的，并不是難在理賠的過程，而是在整個投保過程中，投保人對自己的保單知之甚少，信息嚴(yán)重不對稱。保監(jiān)會雖然在今年三月改善了“高保低賠”、“無責(zé)不賠”等問題，但是理賠問題若想真正得到解決，車險行業(yè)所需做的變革恐怕遠(yuǎn)不止廢止這兩個“霸王條款”。中國經(jīng)濟網(wǎng)編輯將通過“7·21”暴雨后的車主理賠路，在系列稿件中號脈車險，分析車險理賠困難的原因，驗證車險新政半年來所取得的成效。

實際上，保險公司在制定車險條款時，“霸王條款”已經(jīng)涵蓋在其中，大多數(shù)車主，正是吃了車險條款的“虧”。

車主苦等人保財險定損

涉水車輛發(fā)動機理賠難

在打了近100個電話以后，劉曉爽終于打通了中國人保的熱線電話，為自己在“7·21”北京暴雨中受損的小汽車拿到了報案單號。“我從7月21日晚上開始打，一直打到第二天下午兩三點才打通。”劉曉爽說。

“7·21”暴雨，劉曉爽的車在水中浸泡5個多小時，他當(dāng)即打電話給附近的4S店，得到的指示是：不要動，以便于定損；立即撥打其投保的人保車險服務(wù)電話，拿報案號。在反復(fù)撥打之后，劉曉爽終于接通了人保熱線，拿到報案號。隨后，他又撥打了4S店修理部電話，請他們把車拖到修理廠。直到7月23日晚23時，拖車終于姍姍來遲。“他們說要拖車的人太多，所以忙不過來。”劉曉爽說。

十多天過去了，他仍然在等待懸而未決的理賠消息。看了最近的新聞報道，劉曉爽擔(dān)心，自己未購買“涉水險”，若發(fā)動機損壞，恐怕不能獲得保險公司全賠。

不少車主曾認(rèn)為，購買了車全險，保險公司就會對所有損失進(jìn)行賠付，理賠時，卻被保險公司告知，“保險車輛因遭水淹，或涉水行駛，造成發(fā)動機損害的”，屬于車損險免責(zé)范圍。

少數(shù)購買了涉水險的車主暗呼幸運，多數(shù)未購買的車主只能自掏腰包維修發(fā)動機。可是，仍有少數(shù)“幸運”車主驚訝地發(fā)現(xiàn)，對于涉水險，不額外買，會遭保險公司拒賠，額外買了，也未必就一定都賠。不少投保了涉水險的車主，卻因為發(fā)動機進(jìn)水熄火后二次點火而被拒賠。

另有車主宋女士，她的車被積水幾乎淹至車頂后拖到維修站，隨后宋女士被告知，車輛發(fā)動機受損，需要大修。宋女士隨即找保險公司要求賠付，保險公司卻說車輛是由于維修站采用打火檢查，方法失誤，造成發(fā)動機連桿嚴(yán)重變形，才導(dǎo)致需要大修，因此保險不負(fù)責(zé)。

保險合同暗藏“陷阱”

發(fā)動機進(jìn)水的理賠保險目前只適用于涉水險，其全稱是發(fā)動機涉水損失險，是車主專門對車輛發(fā)動機購買的一種附加財產(chǎn)險，投保的車輛在涉水路段行駛或被水淹沒后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞，適用涉水險的理賠條款。中國經(jīng)濟網(wǎng)編輯從業(yè)內(nèi)人士處得知，車輛內(nèi)飾以及其他部件的損壞都適用于車損險，只要發(fā)動機沒進(jìn)水，所有的維修、更換部件都屬于車損險的保障范圍。

仔細(xì)閱讀車損險的條款，才能在“免責(zé)范圍”中發(fā)現(xiàn)，涉水行駛造成發(fā)動機損壞不予賠償。即使投保了涉水險，若不仔細(xì)閱讀涉水險的“免責(zé)范圍”，還是不能發(fā)現(xiàn)發(fā)動機進(jìn)水熄火后，二次點火將被拒賠，不少車主就是在不知情下，二次點火被拒賠，著了保險公司的“道”。

有車一族都知道，發(fā)動機的維修費用高昂，而保險公司唯獨將維修成本高的發(fā)動機放入“免責(zé)范圍”，其“精明”可見一斑。

保險條款現(xiàn)矛盾

保險合同的格式條款“保險責(zé)任”一章中，明確寫著賠償項目包括“暴雨”損失。所謂車損險，豈能不包含最嚴(yán)重、最關(guān)鍵的發(fā)動機損害的賠償？可是，保險公司立刻以合同的“免責(zé)條款”予以否決：“保險車輛因遭水淹，或涉水行駛，造成發(fā)動機損害的”，屬于免責(zé)范圍。

而同一家保險公司的格式條款，在“保障責(zé)任”條款里規(guī)定車損險賠償包括暴雨損失，而“免責(zé)范圍”又規(guī)定，涉水行駛造成發(fā)動機損壞不予賠償，這樣的“自相矛盾”引起了眾多車主的質(zhì)疑。

值得注意的是，涉水險在不同的保險公司還會有15%到20%的絕對免賠率，即使是買了車損險、涉水險以及車損險的不計免賠，也只能最多獲得損失的80%到85%賠償。要想獲得全額賠付，車主必須在購買車損險、涉水險以及車損險的不計免賠之后，再購買一個附加險的不計免賠特約險。

保險公司層層的“免責(zé)”下來，目的只有一個，就是減少自己的賠付額。如此做法，可說算到了“骨頭”里。