建設(shè)草根金融體系的基本理念

要解決中國草根經(jīng)濟融資難問題，僅靠一些淺層的單項的措施是難以奏效的，必須從體系上構(gòu)思、設(shè)計、規(guī)劃、建設(shè)一個機構(gòu)眾多、規(guī)模較大、產(chǎn)品多樣、服務(wù)便利、運行高效、監(jiān)管多層的新型“草根金融體系”。其基本理念可以概括為“三分兩化”：

1、金融機構(gòu)分大小。

應(yīng)按照“大銀行對大企業(yè)，中銀行對中企業(yè)，小銀行對小企業(yè)，微機構(gòu)對微企業(yè)和個人”的思路，建立大、中、小、微不同層次的金融機構(gòu)，為不同層面、不同規(guī)模、不同需求的客戶提供融資服務(wù)。國家層面的大銀行應(yīng)主要服務(wù)于全國性的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、公共基礎(chǔ)設(shè)施、國際經(jīng)貿(mào)合作和大型企業(yè)；省市層面的股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行，主要服務(wù)于地區(qū)性基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)公共基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)和中型企業(yè)；而在區(qū)縣街鎮(zhèn)社區(qū)層面，應(yīng)建立數(shù)量眾多的小型、微型金融機構(gòu)，服務(wù)于小型、微型企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶。

2、金融產(chǎn)品分類型。

客戶在不同發(fā)展階段其信用類型、財務(wù)報表、抵質(zhì)押品狀況各不相同，應(yīng)依據(jù)其不同成長階段的需求及自身特點來設(shè)計金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程。要擴大抵質(zhì)押擔保方式，普及無抵押、無擔保的信用融資產(chǎn)品，增加適合中小企業(yè)的基金、債券、股票等直接融資產(chǎn)品。

3、金融監(jiān)管分層次。

我國疆域廣大，生產(chǎn)主體眾多，其規(guī)模、特征、活動范圍差異明顯，政府行政管理的層次性很強。因此金融服務(wù)體系和相應(yīng)的監(jiān)管體系也應(yīng)合理區(qū)分層次，劃分范圍，界定職責，分工合作。

4、金融服務(wù)專業(yè)化。

中、小、微型金融業(yè)務(wù)要堅持專業(yè)化的發(fā)展方向，必須有獨立的機構(gòu)和部門，專業(yè)的隊伍，獨特的業(yè)務(wù)流程和考核激勵機制。

5、輔助支持社會化。

包括資金支持、IT系統(tǒng)、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、專家咨詢、人員培訓、征信體系建設(shè)等要實現(xiàn)社會化，有專門機構(gòu)和專業(yè)人員提供服務(wù)。

中國草根金融體系的設(shè)計框架

要解決中國草根經(jīng)濟融資難問題，可以按建設(shè)草根金融體系的目標和理念，將新型“草根金融體系”的框架設(shè)計概括為“三大支柱，兩項支持”：

(一)以數(shù)量眾多的草根金融機構(gòu)為第一支柱

根據(jù)“金融機構(gòu)分大小”的理念，應(yīng)建立數(shù)量眾多的草根金融機構(gòu)，為草根經(jīng)濟體提供金融服務(wù)。應(yīng)鼓勵大型國有和股份制銀行設(shè)立中小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)；發(fā)展中型銀行，鼓勵其設(shè)立分支，跨區(qū)域經(jīng)營小、微型金融業(yè)務(wù)；鼓勵農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社和郵儲銀行堅持草根服務(wù)方向；在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，在城市地區(qū)發(fā)展社區(qū)銀行和小額貸款公司等小微型金融銀行。

經(jīng)過多年努力，逐步實現(xiàn)國家與省級層面有數(shù)十家大型金融機構(gòu)，市級層面有數(shù)百家中型金融機構(gòu)，區(qū)縣級有數(shù)千家小型機構(gòu)，而街道、社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)有比較普及的、以“只貸不存”類型為主的上萬家小、微型金融機構(gòu)。

新設(shè)的小型、微型金融機構(gòu)應(yīng)深深植根于基層，不追求“升級”，成為“永遠長不高”的小銀行、小公司。具體操作上，應(yīng)認真吸取上世紀80年代農(nóng)村基金會發(fā)展失控，90年代地方亂辦中小金融機構(gòu)，出現(xiàn)“三金”、“三亂”嚴重問題，影響社會穩(wěn)定的教訓。對新辦的各類金融機構(gòu)要重點把住“吸儲”關(guān)，嚴格審核資質(zhì)并納入監(jiān)管，使之經(jīng)營合法化規(guī)范化，實現(xiàn)風險可控下的可持續(xù)發(fā)展。

(二)以創(chuàng)新多樣的草根金融產(chǎn)品為第二支柱

應(yīng)根據(jù)“金融產(chǎn)品分類型”理念，依照客戶成長階段、信用特征、財務(wù)規(guī)范程度和抵質(zhì)押物狀況設(shè)計和發(fā)展多樣性的金融產(chǎn)品。首先，金融機構(gòu)不應(yīng)拘泥于正規(guī)財務(wù)報表來識別客戶，應(yīng)積極發(fā)現(xiàn)和利用“三品三表”等非正規(guī)財務(wù)信息。其次，應(yīng)研究拓寬抵質(zhì)押與擔保的種類與范圍，如：存貨質(zhì)押、倉單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押等。再次，應(yīng)大力推廣個人和微企業(yè)的聯(lián)保貸款和無抵押無擔保的小、微型信用貸款。

應(yīng)完善中小板，加快創(chuàng)業(yè)板市場建設(shè)，推廣中小企業(yè)短期融資券和集合債，擴大中小企業(yè)直接融資規(guī)模。

(三)以專業(yè)配套的草根金融服務(wù)為第三支柱

草根金融機構(gòu)具有數(shù)量多、規(guī)模小、實力弱等特點，不能走“小而全”的道路，而應(yīng)走“小而專”、“小而精”的道路，需要有專業(yè)的機構(gòu)為其提供批發(fā)供資、輔助擔保、技術(shù)培訓、IT系統(tǒng)支持和征信等服務(wù)，主要包括：

1、專業(yè)批發(fā)供資體系。

可參照德國復興開發(fā)銀行的模式，在國家層面設(shè)立專門的供應(yīng)資金機構(gòu)，為小、微型金融機構(gòu)提供融資服務(wù)，特別是為“只貸不存”的小額貸款公司批發(fā)供應(yīng)資金。專門供資機構(gòu)的設(shè)立，在滿足“只貸不存”防范風險的前提下，可以解決小微型機構(gòu)的資金來源問題，使其能實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營以獲取資本利潤。同時，該機構(gòu)還可受政府委托，對接受批發(fā)供資的小微金融機構(gòu)實行監(jiān)管，這樣就能解決“服務(wù)草根，要有眾多小機構(gòu)”與“機構(gòu)眾多難以監(jiān)管”的矛盾。

2、擔保增信體系。

可參考美國中小企業(yè)局的經(jīng)驗，建立國家層面的中小企業(yè)再擔保公司，為各地中小企業(yè)擔保公司提供再擔保。建立省級層面骨干性的中小企業(yè)擔保公司，成立全國性擔保協(xié)會，促進行業(yè)管理。

3、咨詢培訓體系。

建議成立國家和地方層面的專業(yè)技術(shù)咨詢公司和培訓基地，為草根金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供人員保障。

4、IT支持體系。

可由地方金融監(jiān)管部門或批發(fā)供資機構(gòu)牽頭建設(shè)適用于草根金融的IT系統(tǒng)和規(guī)范標準的數(shù)據(jù)庫，低價甚至免費為數(shù)量眾多的小微型金融機構(gòu)提供服務(wù)。

5、企業(yè)和個人征信體系。

補充工商、稅務(wù)、海關(guān)、司法等部門信息進入企業(yè)和個人征信系統(tǒng)；加大對相關(guān)信息的分類調(diào)查和統(tǒng)計工作。

(四)以分權(quán)、靈活、差異的金融監(jiān)管為第一支持

應(yīng)按照“監(jiān)管分層、責任明確、權(quán)限下放、降低準入、控制風險”的原則對草根金融進行監(jiān)管，同時完善相應(yīng)的法律法規(guī)。

監(jiān)管分層：中央監(jiān)管大型國有銀行和全國性商業(yè)銀行、地方監(jiān)管中小型和區(qū)域性金融機構(gòu)。責任明確：中央金融監(jiān)管由“一行三會”負責，地方金融監(jiān)管由地方政府金融辦、工商局或指定的其他機構(gòu)負責。權(quán)限下放：中央政府制定中小金融監(jiān)管法規(guī)；地方政府制定監(jiān)管細則并組織實施，可委托批發(fā)供資機構(gòu)代理執(zhí)行部分中小金融監(jiān)管職能。降低準入：放松縣域和農(nóng)村地區(qū)金融準入門檻，鼓勵新設(shè)新型小微型金融機構(gòu)，中型機構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營，鼓勵競爭。控制風險：應(yīng)認真吸取上世紀80-90年代農(nóng)村基金會發(fā)展失控、90年代地方亂辦中小金融機構(gòu)出現(xiàn)“三金”、“三亂”嚴重問題的教訓，對草根金融機構(gòu)重點把住“吸儲”和“監(jiān)管”兩關(guān)。

此外，建議將現(xiàn)行的《中小企業(yè)促進法》和《鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)法》修改合并為《小企業(yè)法》；修改《個體工商戶條例》；修改完善《商業(yè)銀行法》和《貸款通則》；加快《放貸人條例》及相關(guān)有利于草根金融發(fā)展的法律法規(guī)的制定。

(五)以細分、適度、優(yōu)惠的財稅金融政策為第二支持

1、改進完善草根經(jīng)濟和草根金融統(tǒng)計。

首先，應(yīng)規(guī)范實體經(jīng)濟統(tǒng)計口徑，將現(xiàn)行國家四部委發(fā)文中的“大、中、小”型企業(yè)標準與統(tǒng)計局常用的“規(guī)模上(下)、限額上(下)”的劃分銜接對應(yīng)起來。其次，應(yīng)細分實體經(jīng)濟統(tǒng)計口徑。按現(xiàn)行規(guī)定，中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)比重高達99%，統(tǒng)計上過于籠統(tǒng)，建議細分“中小企業(yè)”為“中企業(yè)”、“小企業(yè)”、“微企業(yè)”。再次，應(yīng)以實體經(jīng)濟統(tǒng)計標準為基礎(chǔ)，規(guī)范和完善金融、稅收、工商等部門及工業(yè)、商業(yè)產(chǎn)業(yè)行業(yè)有關(guān)中小企業(yè)的統(tǒng)計工作。同時細分金融產(chǎn)品為中型貸款、小型貸款、微型貸款、農(nóng)戶及個人經(jīng)營貸款，并延伸到投資和保險市場。以此形成較完整的草根經(jīng)濟和草根金融統(tǒng)計制度。

2、對草根金融機構(gòu)和草根金融業(yè)務(wù)實行稅收優(yōu)惠。

對于目前中小企業(yè)貸款和農(nóng)村金融方面的優(yōu)惠政策，要繼續(xù)用好；同時審慎研究新的優(yōu)惠政策，按照先易后難、由小到大、由少到多的思路推廣。可以對在區(qū)縣街鎮(zhèn)層次從事小微金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)減征營業(yè)稅；對所有金融機構(gòu)經(jīng)營一定額度以下(5萬或10萬)的農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)減征營業(yè)稅和所得稅，并給予稅前撥備優(yōu)惠政策；逐步對金融機構(gòu)開展的中小金融業(yè)務(wù)單獨核算，實行梯次性的稅收減免政策。

3、建立草根金融的補貼和風險補償機制，對小微型金融機構(gòu)、擔保公司和中小企業(yè)進行補貼。

4、實行差異化的信貸政策，單獨確定并確保小微金融機構(gòu)的信貸規(guī)模和大中機構(gòu)的中小信貸規(guī)模；制定適應(yīng)中小金融的資產(chǎn)質(zhì)量分類辦法；適度放寬中小貸款的核銷政策。